ऋण लेकर (car loan) कार क्यों न खरीदें, इस विषय पर सीधे चर्चा करने से पहले, हम आपको उत्पादक और अनुत्पादक ऋण (अर्थात अच्छा और बुरा लोन) के विचार से परिचित कराना चाहेंगे। अंग्रेजी में इसे प्रोडक्टिव और अनप्रोडक्टिव (Productive and Unproductive Loan) लोन कहा जाता है।
अच्छे ऋण की विशेषताएं What is good and productive loan:
- आपकी संपत्ति बढ़ाता है: जैसे होम लोन, शिक्षा ऋण, या बिजनेस लोन जो भविष्य की आय या मूल्यवान संपत्ति लाते हैं.
- निवेश पर बेहतर रिटर्न देता है: जैसे स्मॉल बिजनेस लोन जिससे आप उम्मीद करते हैं कि ब्याज से ज्यादा कमाई होगी.
- आपकी वित्तीय स्थिति को मजबूत करता है: जैसे मेडिकल इमरजेंसी के लिए लिया गया ऋण जिससे आप बड़ा आर्थिक नुकसान टाल सकते हैं.
- ब्याज दर कम होती है: ऋण चुकाने की लागत कम रखता है.
- नियम और शर्तें स्पष्ट और निष्पक्ष होती हैं: आपको किसी छिपे हुए शुल्क या खर्च से आश्चर्य नहीं होता.
बुरे ऋण की विशेषताएं What is bad and unproductive loan:
- आपकी संपत्ति घटती है: जैसे क्रेडिट कार्ड का ऋण जो हर महीने ब्याज के साथ बढ़ता रहता है, या गैर-जरूरी खर्चों के लिए लिया गया ऋण.
- निवेश पर रिटर्न नहीं देता: जैसे उच्च ब्याज दर वाला पर्सनल लोन जिसका भुगतान आपकी आय का बड़ा हिस्सा लेता है.
- आपकी वित्तीय स्थिति को कमजोर करता है: जैसे कर्ज का बोझ बढ़ाता है जिससे आप अन्य जरूरी खर्च नहीं उठा पाते.
- ब्याज दर बहुत अधिक होती है: ऋण चुकाने की लागत आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले लेती है.
- नियम और शर्तें जटिल या धोखा देने वाली होती हैं: आपको समझ नहीं आता कि आप वास्तव में कितना चुकाएंगे.
कार लोन पर हमेशा ब्याज दर अधिक होती है, जो होम लोन, स्टडी लोन जैसे किसी भी अन्य प्रकार के लोन से अधिक होती है, ऋण की इस उच्च लागत को देखते हुए ऋण पर कार खरीदना कभी भी अच्छा विचार नहीं है। यदि आपके पास एफडी, आरडी या म्यूचुअल फंड एसआईपी या स्टॉक जैसी कोई बचत है, तो आपको उसका उपयोग कार के भुगतान के लिए करना चाहिए, क्योंकि कोई भी बचत खाता, एफडी, आरडी या अन्य बचत योजनाएं कार ऋण पर ब्याज लागत के रूप में आप जो भुगतान करेंगे उससे अधिक रिटर्न नहीं दे सकती हैं।
कुछ परिस्थितियों में कार लोन लेना तार्किक हो भी सकता है, यद्यपि यह सच है कि लोन पर कार खरीदने के कुछ संभावित नुकसान हैं, जिसके कारण कई लोग इससे बचने का प्रयास करते हैं. आइए इन कारणों पर विस्तार से चर्चा करें:
1. वित्तीय बोझ:
- ब्याज का बोझ: कार लोन पर ब्याज दरें आम तौर पर अन्य प्रकार के लोन से अधिक होती हैं, जिसका अर्थ है कि आप लोन के कुल जीवनकाल में ब्याज का एक बड़ा हिस्सा चुकाएंगे. यह कार की अंतिम लागत को काफी बढ़ा सकता है.
- मासिक किस्तें: कार लोन आपकी मासिक आय का एक बड़ा हिस्सा ले सकता है, जिससे आपकी बचत और निवेश करने की क्षमता कम हो सकती है. यह अन्य वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करना कठिन बना सकता है.
- बढ़ा हुआ कर्ज का बोझ: कार लोन आपके मौजूदा कर्ज का बोझ बढ़ा सकता है, जिससे आप आर्थिक तनाव में आ सकते हैं और आपकी क्रेडिट स्कोर पर भी नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है.
2. मूल्यह्रास:
- कार एक गिरती हुई संपत्ति है Car is a sunk cost, जिसका मतलब है कि जैसे-जैसे समय बीतता है, इसका मूल्य कम होता जाता है. कार को आम तौर पर एक दायित्व liability माना जाता है
- आप जो ब्याज चुकाते हैं वह वास्तव में कार के कम होते मूल्य पर लगाया जाता है, जो लोन को और भी महंगा बना सकता है.
3. लॉक-इन और कम लचीलापन:
- लोन अवधि के दौरान, कार आपकी संपत्ति नहीं मानी जाती है,कार का टाइटल लोन चुकाने तक बैंक के पास रहता है, जिसका मतलब है कि आप इसे आसानी से नहीं बेच सकते या बदल नहीं सकते हैं.
- यदि आप लोन चुकाने में चूक जाते हैं, तो बैंक कार को वापस ले सकता है, जिससे आपको वित्तीय और कानूनी परेशानी हो सकती है.
4. वैकल्पिक विकल्पों की अनदेखी:
- कार लोन पर ध्यान देने से आप अन्य निवेश या वित्तीय लक्ष्यों के लिए बचत करने के अवसरों से चूक सकते हैं.
- सार्वजनिक परिवहन, टैक्सी ऐप्स, कारपूलिंग का इस्तेमाल करके परिवहन खर्च कम किया जा सकता है.
हालांकि, कुछ परिस्थितियों में कार लोन फायदेमंद साबित हो सकता है:
- अगर आप पैसे कमाने के लिए कार का इस्तेमाल करते हैं जैसे टैक्सी या कमर्शियल फ्लीट अर्थात वाणिज्यिक बेड़े में.
- यदि कार आपके रोजमर्रा के जीवन या व्यवसाय के लिए अत्यंत आवश्यक है.
- यदि आपके पास कम डाउन पेमेंट है और लोन पर मिलने वाली ब्याज दर बचत पर मिलने वाले ब्याज दर से कम है.
- यदि आप लोन चुकाने की क्षमता रखते हैं और कार के रखरखाव और बीमा का खर्च उठा सकते हैं.
हमारा सुझाव है कि कार लोन लेने से हमेशा बचें, कार ऋण पर ब्याज दर अधिक होती है इसलिए आप बहुत अधिक भुगतान करते हैं जो अंततः कार की वास्तविक लागत से बहुत अधिक हो जाता है।